Krankenversicherungs­koordination

Das Einsparpotenzial variiert je nach individueller Situation, liegt jedoch in vielen Fällen zwischen 15% und 30% der monatlichen Prämienkosten. Die Einsparungen setzen sich typischerweise aus folgenden Komponenten zusammen:

• Prämienverbilligungen, die bisher nicht beansprucht wurden (oft 10-20% der Grundversicherungsprämie)
• Anpassung unnötig teurer oder doppelter Zusatzversicherungen (5-15% Einsparung)
• Optimierung der Franchise und des Versicherungsmodells (3-8% Einsparung)
• Bei Anspruchsberechtigung: Ergänzungsleistungen oder andere Unterstützungsleistungen

In unserer Erfahrung liegt die durchschnittliche jährliche Einsparung unserer Klienten bei rund 2.400 CHF, bei Ehepaaren oft deutlich höher.

Die Anspruchsberechtigung für Prämienverbilligungen variiert je nach Kanton, basiert jedoch in der Regel auf dem steuerbaren Einkommen und Vermögen. In den meisten Kantonen haben Personen Anspruch auf Prämienverbilligung, wenn ihre Krankenkassenprämie einen bestimmten Prozentsatz ihres Einkommens übersteigt (typischerweise zwischen 8% und 14%).

Besonders für Rentner ist die Prämienverbilligung oft relevant, da sie:

• In der Regel ein niedrigeres Einkommen haben als während der Erwerbstätigkeit
• Durch altersbedingt höhere Prämien stärker belastet sind
• Die Anspruchsgrenzen für Senioren in vielen Kantonen großzügiger gestaltet sind

Viele anspruchsberechtigte Rentner beantragen keine Prämienverbilligung, sei es aus Unwissenheit, wegen der komplexen Antragsverfahren oder weil sie sich nicht als "bedürftig" betrachten. Hier kann unsere Unterstützung erhebliche finanzielle Vorteile bringen.

Die Wahl der Zusatzversicherungen im Alter sollte sich an den individuellen gesundheitlichen Bedürfnissen und finanziellen Möglichkeiten orientieren. Generell empfehlen wir jedoch eine kritische Überprüfung folgender Versicherungen:

• Spitalzusatzversicherung: Allgemein, halbprivat oder privat - je nach persönlichen Präferenzen und Budget. Mit steigendem Alter wird es jedoch schwieriger, eine neue Spitalversicherung abzuschließen.
• Komplementärmedizin: Sinnvoll für Personen, die regelmäßig alternative Heilmethoden in Anspruch nehmen. Pflegezusatzversicherung: Bietet zusätzliche Leistungen bei Pflegebedürftigkeit, die nicht von der Grundversicherung übernommen werden.
• Zahnversicherung: In der Regel nur bei gutem Zahnstatus sinnvoll, da bestehende Probleme oft ausgeschlossen werden.

Oft weniger sinnvoll im Alter sind:

• Reiseversicherungen (sofern keine regelmäßigen Auslandsreisen unternommen werden)
• Unfallzusatzversicherungen (die Unfalldeckung der Grundversicherung ist oft ausreichend)
• Krankengeldversicherungen (für Rentner nicht mehr relevant)

Im Rahmen unserer Beratung analysieren wir Ihre individuellen Bedürfnisse und empfehlen Ihnen ein optimal auf Sie zugeschnittenes Versicherungspaket.

Ergänzungsleistungen (EL) sind finanzielle Beihilfen für AHV- und IV-Bezüger, deren Renten und Einkommen die minimalen Lebenskosten nicht decken. Sie sind kein Almosen, sondern ein gesetzlich verankerter Anspruch und müssen nicht zurückbezahlt werden.

Anspruch auf Ergänzungsleistungen haben grundsätzlich Personen, die:

• Eine AHV- oder IV-Rente beziehen
• In der Schweiz wohnen
• Die schweizerische Staatsbürgerschaft besitzen oder als Ausländer bestimmte Voraussetzungen erfüllen (z.B. mindestens 10 Jahre ununterbrochen in der Schweiz gelebt haben)
• Ein Einkommen haben, das die anerkannten Ausgaben nicht deckt

Die Ergänzungsleistungen übernehmen:

• Die Differenz zwischen den anerkannten Ausgaben und den anrechenbaren Einnahmen
• Die Kosten für die obligatorische Krankenversicherung (Krankenkassenprämien bis zur kantonalen Durchschnittsprämie)
• Unter bestimmten Voraussetzungen erhebliche Gesundheitskosten, die nicht von der Krankenversicherung gedeckt sind

Viele anspruchsberechtigte Rentner verzichten auf die Beantragung von Ergänzungsleistungen, sei es aus Unwissenheit, Scham oder wegen des komplexen Antragsverfahrens. Wir unterstützen Sie bei der Prüfung Ihres Anspruchs und bei der Antragstellung.

Eine Überprüfung Ihrer Krankenversicherungssituation ist besonders in folgenden Situationen sinnvoll:

• Vor oder bei Eintritt in den Ruhestand: Bei der Pensionierung ändern sich oft die finanziellen Verhältnisse und damit möglicherweise auch die Anspruchsberechtigung für Prämienverbilligungen.
• Bei Änderungen des Gesundheitszustands: Wenn sich Ihre gesundheitliche Situation verändert, können andere Versicherungsmodelle oder Zusatzversicherungen sinnvoll sein.
• Nach Erhalt der Prämienerhöhung: Jährliche Prämiensteigerungen sind ein guter Anlass, die gesamte Versicherungssituation zu überprüfen.
• Bei Änderungen der kantonalen Prämienverbilligungsregeln: Die Regeln und Höhen der Prämienverbilligungen ändern sich regelmäßig.
• Alle 2-3 Jahre generell: Auch ohne besondere Anlässe empfehlen wir eine regelmäßige Überprüfung, da sich sowohl die persönliche Situation als auch die Versicherungs- und Unterstützungslandschaft kontinuierlich verändern.

In unserer Erfahrung lohnt sich eine Überprüfung fast immer, da selbst kleine Optimierungen über die Jahre erhebliche Einsparungen bringen können.